まずはご自分のライフスタイルやカードの使用目的を明確にして把握することが大切になります。いくらポイントが付くからといって、ほとんど行かないお店のクレジットカードを持っていたり、海外旅行をしない人がマイルの貯まるカードを持っていても、無駄になるばかりか多数のカードを持つことでリスクが高くなる可能性すらあります。まずは、自分のメインバンクとしている金融機関のクレジットカードを1枚メインカードとして持っておき、サブカードとして自分の使用目的に合ったカードを1～2枚持っておくと良いでしょう。特定のお店に行くことが多いなら、そのお店が発行しているか提携しているカードを、頻繁に旅行をしたり航空機を利用することが多いならマイルを効率よく貯められて旅行傷害保険が充実しているカードなど、TPOに合わせたカードを選ぶのが上手なカード選びのポイントとなります。最近では、年会費のかからないクレジットカードも増えていますが、だからといって闇雲に多数のカードを作る事はおすすめ出来ません。ショッピングの限度額のところでも触れましたが、多数のカードを作ると限度額（与信枠）の総額が大きくなってしまい、カード会社がリスクを恐れて、それ以降カードを作るのが困難になってしまいます。やはり必要最低限のカードを厳選して1～3枚程度に留めて持つことをおすすめします。

基本的に申し込み可能なクレジットカード会社が多いようです。ほとんどのカード会社が申込資格や入会資格を「安定した収入のある方（継続安定収入のある方）」としているように、一定の収入があればパート・アルバイト・派遣社員・契約社員の方でも申し込みは可能です。申し込みにあたって業種や職種が問われることはありません。（申込書類などには業種や職種の記入を求められますが、それによって審査に影響することはほとんどないようです）しかし、あくまで「申し込み」が可能ということで、カードを発行してもらえるかどうかは、当然ですが審査がありその結果によって変わってきます。その点は正社員であろうがパート・アルバイトであろうが同じです。また、専業主婦や学生の方の場合ですが、最近は専業主婦や学生の方でも申し込めるクレジットカード会社が増えてきています。ご本人では審査が通るかどうか心配な方には、家族カード（家族会員）の設定をしているところも多いので、こちらなら、よりカードが作りやすいでしょう。ちなみに、高校生の方は例え18歳以上であっても申し込みは不可としているところがほとんどです。（一部例外もあります）心配な方は、申し込む前に申し込み資格の詳細を問い合わせてみてください。

以下の3つの方法があります。

1.店頭の窓口で申し込む
カード会社の本支店やサービスセンターで直接申し込む方法です。加盟店の店頭で受け付けをしている場合もあります。申し込みに際してわからないことを、その場できくことができるというメリットがあります。最近では、この方法を利用する人は少なくなってきているようです。

2.申込書に記入して郵送する
申込書は、金融機関の窓口や加盟店の店頭などに置いてあります。クレジットカード会社に請求して郵送してもらうことも可能です。この方法では、本人確認の書類（保険証や運転免許証のコピーなど）の添付が必要です。郵送という性質上、審査からカードの発行までに時間が掛かってしまう場合が多く、２週間～１ヶ月ほど掛かる場合もあります。早くカードが欲しい方にはあまりむいていないでしょう。

3.インターネットで申し込む
現在では主流となっている申し込み方法です。インターネットでの入会限定のキャンペーンやプレゼントなどを行っているクレジットカード会社も多く、お得感の高い方法です。申し込みからカードの発行までのスピードも速く、審査に通りさえすればその日のうちにカードを受け取る事が可能なところもあります。

クレジットカードを手にするには必ず審査を受けなければなりません。申し込みさえすれば受け取れるカードというのはまずありませんから注意してください。では、クレジットカード会社は何を基準にして審査を行っているのでしょうか。クレジットカード会社が審査にあたって重要視する項目は大きく分けて3つあります。「安定収入」「返済能力」「確かな居住場所」です。カード会社はこの3つを基軸として、さらに細かく審査をして信用度合を判断しています。その際の参考資料が申込書などに記載されている年齢・年収・職種・勤務先・勤続年数・住居形態（持家、賃貸など）・居住年数などで、これらを「属性」と言います。カード会社は、これらの項目にそれぞれ点数をつけて、その合計点によって入会を認めるか認めないかの判断をしており、これをスコアリングと言います。そして、これ以上にカード会社が重要視するのが、過去の支払いや借り入れの状況です。カード会社は、申し込みがあると必ず、これらの状況を中立機関である個人信用情報センターに照会します。ここには各金融機関から利用者のそれまでの履歴が集まり、延滞や複数の借り入れなどがすぐにわかるようになっていますから、申込み書に虚偽の記載をするのはやめましょう。また、カード会社によって重要視する属性は若干の違いがありますが、どのカード会社がどの属性を重要視するかを、個人が知る方法はありません。（問い合わせても
教えてくれません）

「最短○○発行」はあくまで一つの目安と考えてください。「即日発行」としている場合でも、申し込みの方法やカードの利用条件（キャッシングやローン枠の付帯）などによっては、希望どおりにカードを受け取れない可能性もあります。申込み書に必要事項を記入して郵送という申し込み方法では、カードを受け取るまでに2週間～1ヶ月ほどかかる場合もありますし、現在主流のインターネットでの申し込みも受け付けや審査は即日で行われても、カードの受け取り方法を郵送にすれば日数がかかってしまいます。また、2010年に施行された総量規制の関係で、クレジットカードの申し込みをする時にキャッシングやローン枠を希望した場合、カードの発行までに時間がかかるようになりました。以上の事を考慮して、最も早くクレジットカードを手にする方法は、「最短即日発行」をうたっているクレジットカード会社にオンラインで申し込み（キャッシングやローン枠の付帯はカードが発行された後に新たに申し込む）審査の結果がOKならば店頭窓口か無人契約機などに出向いてカードを受け取る、というのが最速かと思われます。ただし、申し込む時間によっては手続きが翌日扱いになってしまう場合もありますので注意が必要です。

総量規制とは、簡単に言うと借入総額が年収の3分の1を超えてはならない（貸し付けてはいけない）という規制です。消費者金融やクレジットカードなどのキャッシングによる多重債務が原因で、自己破産や自殺などが増加し社会問題になったため、これらを是正するために2006年に成立した改正貸金業法の中に盛り込まれた規制の一つとなっており、それまでキャッシングの限度額は年収による制限はなく、消費者金融やクレジットカード会社の審査や判断にまかされていました。総量規制はこうした貸し付け（借り入れ）のやり方が、多重債務者を増加させた原因とみて導入されました。
本来は、消費者保護の目的で導入された総量規制ですが、これによって頭をかかえてしまう人が出てきてしまいました。改正貸金業法が完全施行された2010年6月以前に借り入れをしていた人の半数以上が、既に年収の3分の1以上の借り入れをしていたために、以降の追加融資などが受けられなくなってしまったのです。また、専業主婦やアルバイトなどの無収入や収入の少ない人は、新規の借り入れが出来ない可能性が出てきてしまいました。
こうして、お金を借りたくても借りられない人が増えてしまうという問題が生じ、消費の冷え込みに拍車をかける一因にもなっています。

2006年に改正貸金業法が施行された当初は、総量規制の対象となるのはキャッシングに限定されていました。しかし、2010年の改正割賦販売法の施行以降、クレジットカードを作る時や個別クレジットを利用する時に、キャッシングでいうところの総量規制にあたる「支払可能見込額」を算定する事が義務付けられ、この「支払可能見込額」を超えるクレジット契約は原則として認められなくなりました。「支払見込可能額」とは、利用者の年収から生活に必要な支出や債務などを除いた、利用者が余裕をもってクレジットの代金として1年間で支払うことの出来る金額を言います。1年間の生活に必要な支出（生活維持費）は、法律によって機械的に基本の金額が決められており、住宅所有の有無や世帯人数などの条件によって異なってきます。年収は、改正割賦販売法が施行された当初は所得証明の提出が条件として盛り込まれていましたが、現在は自己申告でよくなりました。ただし、あまりに現実とかけ離れた年収を申告するのは、調べた時にわかるのでやめたほうが無難です。仮に「支払見込可能額」をクリアしたとしても、当然ですがその他の通常の審査も行われますから、過去に延滞を繰り返しているなどの履歴があった場合、カードの発行を受けられない可能性もでてきますので注意してください。

正確にいうと「ブラックリスト」は存在しません。ブラックリストというと「要注意人物の一覧表」のように思ってしまいますが、クレジットカードを利用した代金の返済を繰り返し遅延したり、3か月以上の滞納をしたりすると個人信用情報機関に事故情報としてのることになり、その事故情報のことを「ブラック情報」と呼んでいることから、一般に俗称として「ブラックリスト」という言い方が定着したものと思われます。カードの発行に際しては、最終的な判断はクレジットカード会社がすることなので、どの程度の支払いの遅延や滞納で審査に落とされるかは、クレジットカード会社によって多少の差はみられるとは思いますが、個人信用情報機関に事故情報が載ってしまった場合、ほとんどのカード会社の（銀行や消費者金融も含めて）審査に受からないと思っておいた方がよいでしょう。また、この事故情報は5～7年間は信用情報機関に残りますから、この間はクレジットカードを作る事が出来ず、すでに持っているカードの利用もできなくなり、無担保のローンや住宅ローンなども組めなくなります。この期間を過ぎると事故情報は消えてカードを作ったりローンを組んだりできるようになりますが、やはり長期間にわたって不便な生活を送らなければならないので、安易に支払の遅延や滞納をするのはやめましょう。

以前は、敷居の高い印象の強かったゴールドカードですが、ここ最近はかなり作りやすくなってきているようです。ゴールドカードは、プラチナやブラックといった他のプレミアムカードと違い、申し込むことの出来る唯一のプレミアムカードになっています。まずは、素直に申し込みで作る方法をとってみましょう。ですが、やはり一般カードに比べて審査基準が若干厳しいことも事実なので、いくつか注意しなければならないことがあります。
申し込んで審査に落ちることを半年の間に3回繰り返すと「申し込みブラック」というリストに載ってしまう可能性があり、その後の審査がさらに通りにくくなってしまいます。このリストは半年で削除されるので、申し込みは半年間で3回までと覚えておきましょう。（これは一般カードでも同じです）使っていないクレジットカードなどは解約しておきましょう。他のカードの利用可能枠があると「この人はいつ借り入れをしても不思議ではない」と判断され、審査の時にマイナスになることがあります。過去の借り入れや支払いの遅延などの情報はかなり重要視されますから、個人信用情報は出来るだけキレイにしておきましょう。次に、一般カードを一定期間利用してクレジットヒストリー（利用履歴）を積んでから申し込むかインビテーション（招待状）を待つ方法です。実は、これが1番確実にゴールドカードを手にする方法かもしれません。公共料金の支払いから買い物まで可能な限りクレジットカードを利用して1年ほどすればインビテーションがくるはずです（遅延や滞納に注意してください）。インビテーションが来れば、利用履歴に問題がない限りまず審査に落ちる事はないでしょう。仮にインビテーションが来なくても1年ほど過ぎて申し込めば審査に通る可能性は高いです。「それでもだめだった」「1年も待てない」と言う方は、さらに「家族カード」を申し込む方法もあります。親や夫（妻）あるいは兄弟などがゴールドカードを持っていて、利用履歴や属性（年収など）が良ければ、追加のゴールドカードがもてます。

ジットカードの限度額（与信枠とも言います）は、利用者一人一人に個別で設定されていますが、この限度額が低くて高額の買い物をする場合に困ったことがあるかたも多いと思います。限度額を上げる最も堅実な方法は、毎月クレジットカードを使用して支払期日にきちんと支払いをすることです。ショッピングだけでなく、公共料金などもカードばらいにして遅延なく支払っていれば、信用が付きカード会社の方から限度額アップを申し出てもらえる可能性が高くなります。自分から限度額の増額を申請する方法もありますが、カード会社によっては増額自体を受け付けていないこともありますから注意してください。しかし、優良顧客となれば、多少の融通を効かしてくれることがあるかもしれません。必要のないクレジットカードを解約するのも効果的です。クレジットカードは利用していなくても、持っているだけで債務と考えられてしまうことがあります。例えば、多くのカードを持っている人が全てのカードの限度額いっぱいまで使ってその後に自己破産でもしてしまったら、カード会社は多大な損害を被ることになります。これを避ける為に他のカード会社の与信枠が多い人は、限度額を低く抑えられてしまうのです。使わないカードを無駄に多く持っていても利用者にとってもリスクが多くなるだけなので、クレジットカードはよく使用するメインカードとサブカードの2枚ぐらいに留めておき、他のカードは解約するか限度額を限界まで低く抑えておくかしておきましょう。